“唉，以后不懂要去哪里买新鲜的鱼了。”同事老何苦恼着。
“你经常去的鱼档怎么了？”我问。
“阿忠夫妇染上冠病，两个星期内相继过世。我不仅无法买鱼，跟他拿货的餐馆与酒店也面对突然断货的窘境。还有，批货给阿忠夫妇的供应商要面对囤货问题，甚至听说收不回欠款，资金可能周转不灵。“
老何补充，据说很多海鲜还锁在阿忠家冰柜里，但家人找不到钥匙，另外三个小孩还在上小学，但夫妇生前没立遗嘱，令家人要帮忙也有心无力。
“就算骤逝，也能体面告别“顿时成了我和老何的探讨课题，这不禁令人想起2008年全球金融风暴。
2008年9月15日，美国次贷危机导致雷曼兄弟倒闭，破产引发骨牌效应，导致当时全球流动资金几乎停滞，情况严重得超越所有投资者的预想。
要知道，资金如同血液，负责运送养料到全身，一旦停止流动，将严重影响身体机能。虽然，阿忠的生意无法和雷曼兄弟的危机规模相提并论，但家人、顾客与供应商受牵连的程度很相似，几乎让所有人陷入困境。
为了避免重蹈覆辙，各国金融监管者痛定思过，在2011年G20峰会上，金融稳定理事会（Financial Stability Board）通过《金融机构有效处置机制的关键要素》（Key Attributes of Effective Resolution Regimes for Financial Institutions）的国际标准，包括要求金融机构拟订 “恢复与处置计划” （Recovery and Resolution Plan）。
其中，恢复计划（Recovery Plan）针对金融机构陷入危机时，如何应对、自救和恢复日常经营能力的计划书；处置计划（Resolution Plan）则注重落实部分业务功能分割，或金融机构整体有序关闭的制度安排。
简单来说，这像是银行的“生前遗嘱” （living wills），宗旨是避免城门（金融机构）失火，殃及池鱼（整体经济及老百姓）。
国家银行和马来西亚存保机构（PIDM）也自2017年起进行实验，旨在本土化这项标准。在2021年7月，国家银行发布了《恢复计划政策文件》（Policy Document on Recovery Planning），要求银行（分阶段）在收到指令的18个月内递交恢复计划书或，我称为银行的“自救计划书”。
值得一提的是，PIDM在今年8月刚发布《处置计划征求意见稿》(Resolution Planning Exposure Draft)，寻求金融业的反馈，以期在明年协助写好“自救计划书”的银行准备 “生前遗嘱”。
重点如下：
· 厘清银行的核心业务和支援部门功能之间的关联性和依赖程度；
· 根据银行现有架构和特性，制定首选处置方式；
· 进行可行性评估，把可能会发生的障碍事先清除。比如，若决定分割及出售某项业务，就必须同时把相关关键服务如电脑系统和软件卖给买家外，还必须确保切割后的资讯部门能继续提供服务给没有出售的业务和部门。
银行都要写遗嘱，更何况是一般人。如果你和阿忠一样经营小本生意，不妨考量寻求有执照的专业人士协助拟定：
第一：发挥想象力做情景分析。若你与伴侣都离世，生意是否要继续经营。
第二：评估和了解个人和商业事务的相关细节和程度。如果想要出售生意，你需确定如何切割个人与欲出售业务的关联。这意味着你必须事先将个人和商业事务分开，以便方便转让或出售。
第三：保护你的未成年子女，确定遗嘱执行人和受托人，并在平时就准备好遗嘱和信托。
所谓“先天下之忧而忧”，PIDM继续与时并进为马来西亚整体金融体系的平稳做出努力。想无时无刻保护自己与家人，你应该要懂得做出更完善的准备。
2022 / 10 - 李亿敏, 马存保机构执行副总裁(Executive Vice President)兼首席转型员(Chief Transformation Officer)